Avec environ 2 millions de sinistres déclarés chaque année en France (France Assureurs, 2024), le dégât des eaux est le sinistre le plus fréquent pour les particuliers. Il représente à lui seul 44% de l'ensemble des sinistres habitation et un coût total de 2,4 milliards d'euros d'indemnisations annuelles.
Pourtant, beaucoup de ménages se retrouvent sous-indemnisés après un dégât des eaux. Pas à cause de la mauvaise foi de l'assureur, mais souvent par manque de préparation.
Les 48 premières heures : ce qu'il faut faire
1. Couper l'arrivée d'eau et sécuriser les lieux
Premier réflexe : couper l'arrivée d'eau si la fuite vient de chez vous. Si l'eau provient d'un voisin ou des parties communes, prévenez immédiatement le voisin concerné ou le syndic de copropriété. Coupez l'électricité dans les zones touchées par sécurité.
2. Documenter les dégâts avant de toucher à quoi que ce soit
C'est le réflexe le plus important et le plus souvent oublié. Avant de nettoyer, avant de déplacer les meubles, photographiez tout : les murs, le sol, les meubles endommagés, les appareils électroniques, les vêtements. Chaque photo est une preuve.
💡 À savoir : L'assureur peut demander des justificatifs pour chaque bien endommagé. Sans preuve (photo, facture, ticket de caisse), l'indemnisation peut être réduite ou refusée pour les biens concernés.
3. Remplir le constat amiable dans les 5 jours
Le constat amiable de dégât des eaux est un formulaire standardisé (disponible auprès de votre assureur) qui doit être rempli et signé par toutes les parties concernées. Vous disposez de 5 jours ouvrés après la constatation du sinistre pour le transmettre à votre assureur (article L.113-2 du Code des assurances).
Les erreurs qui réduisent votre indemnisation
Ne pas connaître sa franchise
La franchise est la somme qui reste à votre charge. Elle varie généralement entre 150€ et 500€ selon les contrats. Ce qui surprend beaucoup de gens : si le montant des dégâts est inférieur à la franchise, l'assureur ne rembourse rien du tout. Il est essentiel de connaître ce montant avantqu'un sinistre ne survienne.
Sous-estimer la valeur de ses biens
Un dégât des eaux peut endommager bien plus que ce qu'on pense : le parquet, le plâtre, les prises électriques, mais aussi les meubles, les appareils électroniques posés au sol, les vêtements rangés dans un placard bas. Si vous n'avez pas d'inventaire à jour de vos biens, vous risquez d'oublier des éléments dans votre déclaration.
🦊 Le conseil Mimiru : Avec CoffreFox, créez un inventaire numérique de vos biens avec photos et factures. En cas de sinistre, vous disposez immédiatement d'un dossier complet à transmettre à votre assureur.
Ignorer les exclusions de son contrat
Certains contrats excluent les dégâts causés par un défaut d'entretien — par exemple, une canalisation vétuste que vous auriez dû faire remplacer. L'ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution) a d'ailleurs souligné que certaines clauses d'exclusion pour « défaut d'entretien » ou « négligence » sont formulées de manière floue dans de nombreux contrats, ce qui peut créer des litiges.
L'importance du plan de votre logement
Quand l'expert de l'assurance se déplace, il a besoin de comprendre la configuration de votre logement : quelles pièces sont touchées, quelle surface est concernée, où se situent les arrivées d'eau. Un plan précis facilite considérablement ces échanges et peut accélérer le traitement de votre dossier.
🦊 Le conseil Mimiru : Avec ArchiFox, créez un plan 2D de votre logement en quelques minutes. En cas de sinistre, transmettez-le directement à votre assureur pour localiser précisément les zones endommagées.
Récapitulatif : votre checklist dégât des eaux
- Couper l'eau et l'électricité dans les zones touchées.
- Photographier tous les dégâts avant de toucher à quoi que ce soit.
- Remplir le constat amiable dans les 5 jours ouvrés.
- Rassembler vos justificatifs : factures, photos d'avant-sinistre, inventaire.
- Vérifier votre franchise et vos exclusions avant d'estimer le montant attendu.
- Ne rien jeter tant que l'expert n'est pas passé (sauf si la situation l'exige pour des raisons sanitaires).
🔑 Résumé : Un dégât des eaux est stressant, mais votre indemnisation dépend largement de votre préparation. Un inventaire à jour, un plan de votre logement et une bonne connaissance de votre contrat font toute la différence.